Che cosa è cambiato
Le nuove regole, valide dal 2008, prevedevano l’innalzamento di un anno (da 57 a 58 anni per i dipendenti, da 58 a 59 gli autonomi) della soglia anagrafica minima da unire ai 35 anni di contributi.
Questo regime transitorio è scaduto il 30 giugno dello scorso anno, lasciando il posto alle quote. Un meccanismo in base al quale il pensionamento anticipato si può ottenere solo se, sommando l’anzianità contributiva e l’età anagrafica, si riesce a raggiungere la quota prevista, ferma restando la necessità di avere in ogni caso una soglia minima di età e i soliti 35 anni di contributi.
Per chi non può vantare almeno 40 anni di versamenti, la pensione di anzianità si potrà ottenere raggiungendo:
- quota 95, con età non inferiore a 59 anni (quota 96 con almeno 60 anni per i lavoratori autonomi) fino al 31 dicembre 2010;
- quota 96, con età non inferiore a 60 anni (quota 97 e almeno a 61 anni per gli autonomi) nel periodo che va dal 1˚ gennaio 2011 al 31 dicembre 2012;
- quota 97, con età non inferiore a 61 anni (quota 98 e almeno 62 anni i lavoratori autonomi) dal 1˚ gennaio 2013 in poi.
L’entrata in vigore di quest’ultimo gradino sarà preceduto da una verifica sulla tenuta dei conti, quindi l’ulteriore inasprimento potrebbe anche non scattare.
E’ bene ricordare che i due requisiti — quello contributivo e quello anagrafico — sono imprescindibili. Oggi ad esempio è in vigore per i dipendenti quota 95 con età minima di 59 anni. Non raggiunge il diritto alla pensione di anzianità chi, ad esempio, ha 34 anni di contributi e 61 di età oppure chi accoppia i 37 anni di contribuzione e i 58 all’anagrafe. Il primo perché, pur raggiungendo quota 95, non ha i 35 anni di contributi, il secondo perché non ha l’età minima richiesta di 59 anni.
Il meccanismo delle quote si applica anche ai dipendenti pubblici.

Con 40 anni
L’ultima riforma non ha modificato il requisito alternativo, quello legato alla massima anzianità contributiva prevista dal nostro ordinamento. Chi raggiunge i 40 anni di contribuzione matura il diritto alla pensione di anzianità indipendentemente dall’età anagrafica.

Contano le frazioni
Per il raggiungimento della quota, purché si sia in presenza del requisito contributivo di 35 anni e dell’età minima prevista nei diversi periodi, valgono anche le frazioni di anno e di anzianità contributiva. Ad esempio un lavoratore dipendente che il 31 dicembre 2009 abbia raggiunto l’età di 59 anni e 6 mesi e sia in possesso di un’anzianità contributiva pari a 35 anni e 6 mesi (1.846 settimane) ha già maturato i requisiti per l’anzianità: 59,5 più 35,5 fa, infatti, 95. Per il meccanismo delle finestre, può incassare la rendita da luglio 2010.

Chi si salva
Restano validi i vecchi requisiti — 35 anni di contribuzione e 57 anni di età, 58 per gli autonomi — per due categorie:
- le donne lavoratrici. Ma, per godere dell’anticipo, avranno la pensione calcolata con il criterio contributivo, e non retributivo, con una perdita di circa il 15-20%;
- tutti coloro che sono stati autorizzati ai versamenti volontari in data anteriore al 20 luglio 2007.

Il problema - che Allianz definisce un punto di svolta per il mercato del lavoro dell’Unione europea - mette sotto pressione anche il Giappone alle prese con un processo di invecchiamento della popolazione molto più netto. Attualmente nel paese asiatico ci sono 6 milioni di giovani tra i 15 e 19 anni (quindi prossimi all’ingresso nel mercato del lavoro) che dovranno rimpiazzare i 10 milioni di pensionati. Questo processo è destinato a verificarsi anche in Russia, Corea del Sud, Canada e persino in Cina. Al contrario negli Usa la popolazione in età da lavoro è in costante crescita. Questo sia perché gli Stati Uniti sono una delle mete più ambite dagli immigrati di tutto il mondo, sia perché dal 1980 ad oggi è aumentato il tasso di natalità. A questi livelli - calcola Allianz - nel 2030 la popolazione in età da lavoro crescerà fino a quota 18 milioni a fronte di un calo di 13 milioni nell’Unione europea.

Secondo l’autrice dello studio, Michaela Grimm del Group economic resarch & corporate development di Allianz, la soluzione al problema dell’invecchiamento della popolazione non può essere solo l’immigrazione: il numero di giovani stranieri necessario per riequilibrare i conti demografici sarebbe talmente alto che molti stati non riuscirebbero a gestire i problemi di integrazione che ne deriverebbero. Dunque l’Europa come può sottrarsi alla prospettiva di essere marginalizzata nel mondo globale dominato da “Chinamerica”? «La via per risolvere il problema - suggerisce l’economista - è quella di adeguare i termini e le condizioni del mercato del lavoro alle esigenze di una popolazione anziana». L’obiettivo? Alzare la percentuale di persone tra i 60 e i 64 anni ancora in attività e che rinviano il momento della pensione, puntando al 63% della Svezia. Si parte però dal 13,3% dell’Ungheria e dal 17% della Francia. Risalendo nella classifica ci sono la Polonia (circa il 20%) e l’Italia al 21%. «Questa è la sfida dei prossimi anni nelle politiche del mercato del lavoro» afferma la Grimm. Alcuni passi sono stati compiuti negli anni scorsi riducendo gli incentivi ai prepensionamenti. «Ora l’obiettivo è creare il giusto clima nel mercato del lavoro e l’Unione europea potrebbe giocare un ruolo da apripista ed essere un modello» anche per gli altri, riuscendo contemporaneamente ad eliminare qualche distorsione dei propri sistemi previdenziali.

Il convegno promosso dalla Fiaip di Bergamo vuole fare il punto della situazione, fissando in una “polaroid” uno scenario in movimento, che sta interessando il comparto del real estate e del credito, cruciale per la ripartenza dell’intero sistema economico.

Superare la contrazione dei mutui: la cessione del quinto come opportunità di finanziamento. Presentazione della convenzione Fiaip Bergamo/Italfinanziamenti

Il convegno “REAL ESTATE E CREDITO. PROFESSIONALITA’ E NUOVI STRUMENTI PER USCIRE DALLA CRISI ” sarà aperto e si terrà giovedì 25 febbraio 2010, h. 9.30 – 12.00 presso la sede provinciale Fiaip – Bergamo Via Milano 1/A.

Tra gli interventi, Pieraldo Cusimano parerà sul tema “Superare la contrazione dei mutui: la cessione del quinto come opportunità di finanziamento.”

Anche perché l’economia è in ripresa, ha ribadito Tremonti, nonostante i dati del quarto trimestre 2009, risultati peggiori rispetto alle previsioni: “L’Italia non è peggio degli altri. Lo dicono i numeri. E il tempo sarà galantuomo”. “I dati europei ci dicono che più deficit non significano avere più crescita”, ha proseguito Tremonti, facendo l’esempio della Francia che “ha un Pil un po’ meno in caduta, ma un’esplosione del deficit. E se per essere in testa all’Europa sul fronte della crescita bisogna avere deficit maggiori, allora dico: no grazie”.

Secondo Tremonti invece “il caso italiano è simile a quello tedesco. Hanno un’economia tirata dall’export e non fanno molto deficit, loro perchè non vogliono, noi perchè non possiamo”

A proposito della candidatura di Draghi al vertice della Bce il titolare dell’Economia ha assicurato che “quando tra venti mesi si porrà la questione l’Italia ha e avrà un ottimo candidato”.

Mentre rispetto a un possibile intervento del Fondo monetario internazionale a sostegno della Grecia, Tremonti si è detto possibilista, ma solo a condizione che “le istituzioni e la politica europea siano forti”. Al contrario, se “le istituzioni sono deboli e appaiono nuovi protagonisti sulla scena internazionale, allora il Fmi si propone come un’istituzione alternativa e non va bene”.

L’Italia ha un’esposizione verso la Grecia di circa 8 miliardi di dollari, ha detto Tremonti, secondo quanto riferito dalla tv Sky Italia.

CHI LA PUÒ RICHIEDERE?- Questa tipologia di finanziamento può essere richiesta da
* dipendenti pubblici o statali;
* dipendenti privati;
* pensionati.

Il contratto deve essere a tempo indeterminato nel caso di lavoratori dipendenti ed esiste inoltre un’anzianità lavorativa minima, che varia a seconda della compagnia assicurativa che fornisce la polizza e che generalmete è di qualche mese.
Di norma anche l’azienda presso cui il richiedente lavora deve soddisfare alcuni criteri di ammissibilità (ad es. un numero minimo di dipendenti, un capitale sociale superiore ad un minimo stabilito, etc.), valutati in sede di delibera della richiesta.

Per chi possiede uno stipendio regolare, ma necessità, in determinate occasione di un afflusso maggiore di liquidità, la cessione del quinto diventa lo strumento migliore per acquisire credito immediato e restituire rate a tassi accettabili, protette dall’usura, e senza pensieri, grazie alle metodologie di trattenuta che permettono la piena libertà e garanzia sul prestito. La trattenuta dello stipendio è inoltre una garanzia di puntualità ed evita la possibile segnalazione come cattivo pagatore dell’utente che richiede il prestito.

Le rate, inoltre, comprendono anche le quote dedicate alle polizze assicurative legate al rischio di morte o di perdita del lavoro (nonché declassamenti, malattie, ecc…) e garantiscono massima sicurezza anche in caso di cessione del quinto della pensione sia per coloro che desiderano un prestito sia per coloro che lo concedono. I prestiti di questo tipo, ovvero erogati con cessione del quinto, sono poi un ottimo strumento per quelle esigenze una tantum, come l’acquisto di un’auto, il rinnovo dell’arredamento, la ristrutturazioni immobiliare, imprevisti familiari e così via, perchè permette di ottenere, a tassi favorevoli, finanziamenti di breve durata ed entità contenuta. Non meraviglia quindi che questa modalità di finanziamento sia cresciuta nello scorso anno malgrado la crisi.

Questo sembra un sistema più rapido, facile ed economico rispetto al passato, dato che prima si era obbligati a ricorrere al giudice civile e adesso questa è la soluzione in extremis se anche il tentativo dell’arbitro non si ritiene soddisfacente. L’arbitro si occuperà di tutte i contenziosi per mutui, conti correnti, fidi, applicazione di tassi d’interesse, cessioni del quinto non superiori a 100mila euro e per fatti bancari stipulati in data non antecedente al primo gennaio del 2007. La banca invia la richiesta di ricorso ad una segreteria tecnica centrale, che si occuperà poi di smistare ogni controversia secondo la tipologia e la provenienza geografica: per ora sono attive tre sottosegreterie stabilite a Milano, Roma e Napoli. Questo evita anche che il cliente debba conoscere tutta la normativa vigente, fatto che spesso dava motivo alle banche di rifiutare i ricorsi a causa vizi di forma o errori.

L’arbitro finanziario avrà autorità non solo verso le banche, ma anche verso Poste Italiane e Bancoposta, anch’esse obbligate ad aderire al nuovo ente e a rispondere ai reclami che inoltra entro 30 giorni dalla ricezione. In totale, l’iter per il ricorso ha tempi ridotti: 165 giorni al massimo entro cui chiudere il conflitto. In caso di cattiva condotta, la banca vedrà il proprio nome pubblicato sul sito dell’arbitro (arbitrobancariofinanziario.it), ed a ragione si può ritenere che questo sia un ottimo deterrente verso le banche non customer oriented. In ultimo, l’elemento più sorprendente di tutti: al cliente, l’inoltro del ricorso presso l’arbitro costerà appena 20 euro.

In un comunicato di Banca d’Italia è stato segnalato un tasso effettivo globale pari al 5,36% per i mutui a tasso fisso e 2,92% per i mutui a tasso variabile. Per le principali categorie di operazioni sono stati stabiliti i seguenti tassi soglia: 19,27% per i conti correnti “garantiti e non” fino a 5.000 euro, per quei conti che superano quest’ultima cifra la soglia è invece pari a 14,39%, 29,94% per gli scoperti senza affidamento fino a 1.500 euro, per quelli oltre 19,68%, 15,39% per anticipi e sconti fino a 5.000 euro, 8,15% per quelli oltre. Per i leasing il tasso d’usura stabilito è del 21,47% quando l’oggetto del contratto è un veicolo con valore fino a 25.000 euro, per i contratti che superano tale cifra è stato invece fissato un 19,01%. Per il leasing riguardante immobili, è previsto un tasso d’usura del 6,59%, un 15,50% per i beni strumentali fino a 25.000 euro, 9,84% oltre i 25.000 euro.

La banca d’Italia ha chiarito che la nuova rilevazione prende in esame nuovi criteri che hanno come base, oltre al tasso di interesse, ulteriori parametri, come le spese di finanziamento, le polizze assicurative, i compensi di mediazione, tutte le forme di remunerazione diverse dal tasso di interesse (ad esempio le commissioni di massimo scoperto).

L’Aduc ricorda inoltre che entro 48 è di solito richiesta la ripetizione della comunicazione tramite raccomandata a/r, con la copia della denuncia allegata. Ma quando il danno è fatto, i soldi sottratti verranno addebitati al consumatore? L’Aduc sottolinea che in caso di perdita o furto può essere prevista una franchigia di 150 euro, che rappresenta la massima perdita addebitabile al cliente fino al momento in cui inoltra la comunicazione alla società emittente. Ma a condizione che il consumatore abbia custodito con diligenza la carta e l’abbia utilizzata «con i guanti di velluto», prendendo tutte le precauzioni possibili e rispettando le norme di sicurezza previste dalla raccomandazione CE e dal contratto. Se tutto va bene, dopo la comunicazione al cliente non viene imputato alcun addebito.

In caso di clonazione, di cui ci si accorge in ritardo, quando arriva l’estratto conto le cifre prelevate da terzi vengono normalmente rimborsate: ma solo se viene esclusa la responsabilità del titolare della carta relativamente alla sua custodia e al suo utilizzo. Ma l’Aduc avverte che non bisogna abbassare la guardia e invita a leggere fino in fondo il contratto della carta di credito: infatti le raccomandazioni comunitarie non sono vincolanti, e il contratto potrebbe prevedere qualcosa di diverso, sia in senso peggiorativo che migliorativo.