In un comunicato di Banca d’Italia è stato segnalato un tasso effettivo globale pari al 5,36% per i mutui a tasso fisso e 2,92% per i mutui a tasso variabile. Per le principali categorie di operazioni sono stati stabiliti i seguenti tassi soglia: 19,27% per i conti correnti “garantiti e non” fino a 5.000 euro, per quei conti che superano quest’ultima cifra la soglia è invece pari a 14,39%, 29,94% per gli scoperti senza affidamento fino a 1.500 euro, per quelli oltre 19,68%, 15,39% per anticipi e sconti fino a 5.000 euro, 8,15% per quelli oltre. Per i leasing il tasso d’usura stabilito è del 21,47% quando l’oggetto del contratto è un veicolo con valore fino a 25.000 euro, per i contratti che superano tale cifra è stato invece fissato un 19,01%. Per il leasing riguardante immobili, è previsto un tasso d’usura del 6,59%, un 15,50% per i beni strumentali fino a 25.000 euro, 9,84% oltre i 25.000 euro.

La banca d’Italia ha chiarito che la nuova rilevazione prende in esame nuovi criteri che hanno come base, oltre al tasso di interesse, ulteriori parametri, come le spese di finanziamento, le polizze assicurative, i compensi di mediazione, tutte le forme di remunerazione diverse dal tasso di interesse (ad esempio le commissioni di massimo scoperto).

Alcune associazione dei consumatori qualche settimana fa avevano mostrato qualche perplessità temendo che la risoluzione degli ultimi dettagli potesse far slittare l’entrata in vigore dell’accordo, in effetti dal punto di vista della tempistica non sono state mantenute le condizioni inizialmente stabilite poichè le domande potranno essere inoltrate dalle famiglie in difficoltà a partire dal 1 febbraio 2010, anzichè dal 1 gennaio come inizialmente stabilito.

In ogni caso si tratta di uno slittamento di poco conto, ciò che conta infatti è che presto i nuclei familiari che versano in condizioni particolarmente difficili potranno godere di questa agevolazione. In particolare, potranno usufruire di questo accordo coloro che hanno sottoscritto un mutuo di importo fino a 150 mila euro per finanziare l’acquisto, la costruzione o la ristrutturazione dell’abitazione principale. E’ necessario, inoltre, che il reddito imponibile del mutuatario non superi i 40.000 euro annui e che nel corso del 2009 o del 2010 sia accaduto un evento sfavorevole quale perdita del lavoro, morte di uno dei componenti del reddito familiare, insorgenza di condizioni di non autosufficienza e cassa integrazione.

Molto presto sul sito ufficiale dell’Abi verrà pubblicata la lista delle banche aderenti e sarà anche possibile scaricare il facsimile del modulo di richiesta di sospensione da parte del cliente che sarà inoltre distribuito anche presso le filiali delle banche aderenti.

La sospensione del rimborso dei mutui, il cui accordo rientra tra le iniziative del “Piano Famiglie” ABI volto a favorire la sostenibilità del mercato dei crediti retail, verrrà applicata automaticamente anche nei confronti dei clienti con ritardi nei pagamenti fino a 180 giorni consecutivi.

La 27a edizione dell’Osservatorio sul Credito al dettaglio presentato di recente da Assofin, CRIF e Prometeia, ha sintetizzato in una sola parola gli effetti che la crisi ha prodotto sul mercato del credito alle famiglie: “dirompenti”.

I dati riferiti ai primi sei-nove mesi del 2009, infatti, parlano di una forte caduta del mercato, che già nel 2008 aveva frenato rispetto all’anno precedente e che ora mostra segni di un evidente stato di debolezza. Dati che, per di più, si inseriscono nel noto contesto di forte contrazione dei consumi, di tensioni sul mercato del lavoro e su quello immobiliare. Un quadro che è bene avere presente soprattutto per chi sta valutando l’ipotesi di richiedere un finanziamento per l’acquisto di un bene durevole importante o, a maggior ragione, per comprar casa.

Credito al consumo

Nel primo semestre del 2009 le nuove erogazioni nel mercato del credito al consumo, pari a quasi 29 miliardi di euro, hanno registrato una diminuzione del -11,2% rispetto allo stesso periodo del 2008. Nel successivo trimestre la tendenza non è mutata, per cui il calo complessivo segnato a fine settembre rispetto al 2008 è stato ancora superiore, arrivando a toccare il -12,1%. La debolezza del mercato italiano, in ogni caso, è risultata sostanzialmente in linea con quella evidenziata dagli altri mercati europei.

Veniamo ai singoli comparti. Quello che ha risentito maggiormente della crisi è stato il comparto auto-moto: i finanziamenti finalizzati all’acquisto di autoveicoli e motocicli sono diminuiti, in termini di erogazione nel primo semestre 2009 a confronto col 2008, del -20,3%. Un dato che nel terzo trimestre è migliorato, anche se di poco, portando a -19,3% la flessione nei primi nove mesi del 2009.

Segno negativo per la prima volta anche per il comparto dei prestiti personali: -13,1% il calo a fine giugno rispetto al 2008, peggiorato a -14,9% a fine settembre.

Prima volta in rosso anche per le carte revolving, che hanno visto una contrazione nel numero di carte in circolazione, sceso a fine giugno a 14,5 milioni (-0,9% sul 2008), anche se in termini di flussi di credito veicolati sono cresciute del 2,5% nei primi sei mesi del 2009. Crescita che però si è ridotta allo 0,2% nei nove mesi.

Ha rallentato, ma è comunque cresciuto (8% a fine settembre 2009), il comparto legato alla cessione del quinto dello stipendio/pensione, che però durante il terzo trimestre ha registrato una contrazione del -2,8% nei flussi erogati.

Mutui immobiliari

Anche le performance del mercato dei mutui immobiliari sono state fortemente negative, inserendosi nel quadro di profonda trasformazione che sta interessando il panorama immobiliare nel nostro Paese come nel resto del mondo. Fra le ultime ricerche al riguardo, si segnala quella di Royal Institution of Chartered Surveyors, la più importante associazione internazionale di professionisti del settore immobiliare, che ha rilevato come nell’80% dei 25 Paesi monitorati siano aumentate anche nel terzo trimestre del 2009 le “distressed sales” (proprietà soggette a pignoramento) riguardanti gli immobili commerciali.

La contrazione segnata in Italia nei mutui immobiliari nei primi sei mesi del 2009, in termini di flussi erogati, è stata del -12,5%. In particolare, sono calate del -28,2% le erogazioni di mutui immobiliari per acquisto (sono quasi i tre quarti del totale). Anche nel 2009, invece, è proseguita la crescita dei mutui di sostituzione e surrogazione: a fine giugno 2009 rappresentano il 17,1% del totale dei flussi erogati, contro il 13,8% di fine 2008.

Si segnala anche come, complice il perdurante regime di bassi tassi d’interesse, gli italiani abbiano ricominciato a premiare il mutuo a tasso variabile rispetto al mutuo a tasso fisso, con i primi saliti nel 2009 al 35% del totale (erano al 18% nel 2008).

Previsioni di ripresa lenta e lunga

Secondo il rapporto, la ripresa del mercato del credito alle famiglie sconterà tempi lunghi, con ritmi di crescita decisamente più contenuti rispetto a quelli a cui era stato abituato nel periodo pre-crisi.

Le previsioni dicono che:
- gli stock complessivi di finanziamenti in essere alle famiglie cresceranno del 3,1% nel 2010 e del 3,9% nel 2011
- il credito al consumo crescerà del 3,5% nel 2010 e del 5,1% nel 2011
- i mutui immobiliari riprenderanno più lentamente del credito al consumo, con i prestiti per l’acquisto di abitazioni che cresceranno del 3,2% nel 2010 e del 4% nel 2011.

Rischio povertà in agguato

Oltre che dal rapporto CRIF, le forti difficoltà del momento per le famiglie italiane sono state sottolineate anche dall’Osservatorio Regionale sul costo del credito realizzato da Caritas Italiana, Fondazione Culturale Responsabilità Etica e Centro Culturale Francesco Luigi Ferrari.

La situazione odierna descritta nel rapporto vede circa un quarto delle famiglie italiane impegnare intorno al 30% del reddito mensile per pagare il mutuo. La previsione, invece, è che una famiglia su quattro, fra quelle che nel 2010 acquisteranno casa, è destinata a ritrovarsi a rischio povertà. Percentuale che sale al 37% (più di una famiglia su tre) considerando le famiglie che il prossimo anno prevedono di abbandonare l’affitto e comprar casa stipulando un contratto di mutuo.

Gli italiani si confermano tra i più virtuosi in Europa in materia di risparmio. Infatti, secondo uno studio della Commissione europea, solo 12 famiglie su 100 in Italia hanno un mutuo, mentre tra i principali paesi come Germania, Francia, Spagna e Gran Bretagna la percentuale oscilla tra il 25% e il 30% e in Olanda il 40% delle famiglie ha un mutuo per l’ acquisto della casa.

La voce mutui immobiliari rappresenta circa il 70% dell’ indebitamento delle famiglie del vecchio continente, che ammonta a 7 mila miliardi di euro. Negli ultimi anni l’ indebitamento delle famiglie in Europa è progressivamente aumentato: nei primi anni ‘90 l’ indebitamento ammontava a circa il 50% del reddito, per salire all’ 86% nel 2004 e lo studio stima un’ ulteriore crescita alla luce della crisi finanziaria. Nell’Europa dei 27 in media l’ indebitamento pro capite ammonta nel 2007 a 1.971 euro. I più indebitati sono gli inglesi con quasi 5 mila euro pro - capite.

Secondo una recente ricerca Databank - Cerved la crisi di liquidità del sistema e la riduzione delle compravendite immobiliari influenzano l’ andamento del mercato anche nel 2009: si stima nel primo trimestre 2009 una contrazione dei mutui destinati all’ acquisto della casa del 30%, calo influenzato anche da una riduzione delle compravendite immobiliari del 18,7%.

Nel primo trimestre 2009 si riducono anche i mutui innovativi (-10% circa), con un calo complessivo delle nuove erogazioni del 26%. Infatti, da un lato le banche sono diventate più selettive nel proporre il mutuo di sostituzione, dall’ altro la forte variabilità dei tassi e la diffusione generalizzata della rinegoziazione hanno ridotto la domanda di sostituzione.

Il fenomeno più rilevante dei primi mesi del 2009 è la forte restrizione adottata dagli erogatori nei confronti dei mutui raccolti dalle reti esterne. Si è notevolmente ridotta la percentuale di mutui che superano la fase di istruttoria (si è passati dal 60 - 70% al 30 - 40%) e questo ha determinato una forte riduzione dell’ intermediato delle reti esterne (-60%), con chiusura di molti piccoli mediatori. Ipotizzabile che nel corso dell’ anno il mercato riprenda leggermente: da un lato dovrebbe ridursi il calo delle compravendite immobiliari e questo potrebbe contenere al 19 - 20% il calo dei mutui destinati all’ acquisto della casa. Inoltre, il forte calo dei tassi farà crescere notevolmente la richiesta di mutui di sostituzione, con una crescita totale prevista per i mutui di sostituzione del 13 - 15%, mentre è prevista una sensibile riduzione per i mutui di consolidamento.

Ha perso quota anche il tasso interbancario a tre mesi, arrivato allo 0,744%. Si avvicina così al suo minimo storico, che è stato dello o,739%.

Sale invece il parametro a 1 settimana da 0,349% a 0,351%.

L’ipoteca viene iscritta immediatamente dopo la stipula del contratto di finanziamento, presso i Registri Immobiliari in Conservatoria.
 
E’ norma regolare che la stessa garanzia valga per i soli beni indicati nel contratto. Come prassi, l’ipoteca viene iscritta su un valore pari al doppio dell’immobile oggetto di garanzia.

Tra i primi necessari per fornire le informazioni utili del richiedente, vi sono sicuramente un documento di identità in corso di validità e un codice fiscale. Per ciò che concerne la condizione economico finanziaria dello stesso, sarà necessario presentare l’ultima (o le ultime 2-3) copia della busta paga e la dichiarazione dei redditi in caso di lavoratore dipendente, e i documenti comprovanti il reddito (modello Unico, ecc.) e le iscrizioni alla Camera di Commercio / Albo Professionale per i lavoratori autonomi.
 
Per ciò che concerne l’immobile, sono necessari atti di provenienza dell’immobile (es. successione o precedente atto notarile), planimetria catastale, atto preliminare di compravendita (o proposta di acquisto).

E’ un Sud-Italia dalle due facce quello che e’ emerso cosi’ negli ultimi giorni. Se e’ vero, infatti, che nel Meridione i prezzi sono piu’ bassi e si spende meno per vivere, ora va invece analizzato questo svantaggio sul fronte del costo del denaro che registra tassi praticati a privati e imprese dalle banche piu’ elevati che in qualsiasi altra parte d’Italia.
I numeri piu’ delle parole.
Il tasso annuo effettivo globale sui nuovi prestiti a medio e lungo periodo - vale a dire il Taeg, quello che cioe’ include tutte le voci - presenta valori piu’ elevati con una punta massima del 4,96% in Puglia, contro il minimo del 3,9% raggiunto in Piemonte.
Valori molto alti sul tasso applicato a prestiti a medio e lungo termine si registrano - secondo la Banca d’Italia - anche in Sicilia (4,9%) e in Calabria (4,91%). Al contrario in Lombardia il Taeg medio sullo stesso tipo di operazione e’ risultato del 4,2%.
La Banca d’Italia conferma poi la recessione ancora in atto e indica la crisi odierna come “la piu’ grave e lunga dell’economia italiana” dal Dopoguerra. Tanto che la perdita accumulata di Pil, ovvero la ricchezza del Paese, e’ gia’ largamente superiore a quelle subite sia nel 1992-93 (-1,9 %) che nel 1974-75 (-3,8%). Nel primo semestre del 2009 il calo del Prodotto interno lordo si e’ infatti assestato sul 5,1%. Dato che dovrebbe essere confermato per l’intero anno.
Uno dei fattori che spiega il divario di questa forbice viene spiegato in un altro “occasional paper” pubblicato sul sito della Banca d’Italia. I risultati mostrano che dove il tasso di criminalita’ e’ piu’ elevato il costo del credito e’ piu’ alto, la richiesta di garanzie reali e’ maggiore e le imprese ricorrono in misura inferiore ai prestiti autoliquidanti, prevalentemente anticipi su fatture, e in misura maggiore ai prestiti in conto corrente. Cosi’ secondo lo studio, l’impatto della criminalita’ sul debito e’ da calcolare in circa 30 punti base.
Inoltre, le regioni del Sud evidenziano un altro fenomeno: la crescita dei flussi di nuove sofferenze, dovuta al perdurare della crisi economica. In Campania ad esempio i prestiti a marzo 2009 sono cresciuti del 5,7% rispetto all’anno precedente, in deciso rallentamento nei confronti di fine 2008, quando segnavano un +7%.
Intanto arrivano buone notizie dalla Banca centrale europea che nel suo bollettino mensile scrive che “sebbene il livello di incertezza rimanga elevato, vi sono crescenti segnali che la recessione mondiale stia raggiungendo il punto di svolta”.
Per quanto riguarda le famiglie, l’Eurotower si attende “che la fase attuale caratterizzata da tassi di inflazione estremamente bassi o negativi, sia di breve durata e che la stabilita’ dei prezzi sia preservata nel medio periodo, continuando a sostenere il potere d’acquisto nell’area euro”.