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Guida ai Servizi Assicurativi e Assicurazioni OnLine


Grazie alle Guide di allFinWeb.com ti potrai orientare subito in modo veloce e chiaro nel mondo dei servizi assicurativi e dell'acquisto e stipula di una assicurazione via Internet.

Assicurazione OnLine Assicurazione veicoli a motore
Come stipulare un contratto di assicurazione La Stipula del Contratto di Assicurazione
Condizioni contratto responsabilità civile auto Cosa sapere prima di stipulare un contratto r.c. auto
Scelta copertura assicurativa Come scegliere la copertura migliore
Classe di bonus malus Che cosa è la classe di merito bonus-malus?
Attestato di rischio Che cos’è l’attestato di rischio?
Cambiare compagnia assicurativa Obblighi del contraente quando cambia compagnia
Assicurazione personalizzata Personalizzazione della polizza e parametri tariffari
Polizza assicurative a consumo Polizze di assicurazione a consumo

Guida assicurazioni via Internet Le Assicurazioni OnLine
Convenienza assicurazione online Perchè Conviene l'Assicurazione via Internet
Iter pratica assicurazione via web Iter Assicurazione OnLine

IL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE RESPONSABILITA' CIVILE VEICOLI A MOTORE


Ogni veicolo a motore per circolare deve essere coperto da assicurazione responsabilità civile auto emessa da una impresa di assicurazione a ciò abilitata.

Il veicolo non assicurato è soggetto a sequestro ed il proprietario a sanzione determinata dal codice della strada. Con la legge n° 57 del 2001 è stato introdotto l’obbligo per le compagnie assicurative di pubblicare i listini per l’assicurazione obbligatoria r. c. auto con l’obiettivo di ottenere una maggiore trasparenza nel mercato delle polizze.

L'esercizio di funzioni di vigilanza nei confronti delle imprese di assicurazione e riassicurazione nonché di tutti gli altri soggetti sottoposti alla disciplina sulle assicurazioni private, compresi gli agenti e i mediatori di assicurazione, è affidato all'ISVAP, che è l’Istituto di Vigilanza sulle Assicurazioni Private. L’Isvap funge anche da autorità di controllo per i reclami dei consumatori che possono inviare reclami in forma scritta o recarsi personalmente in via del Quirinale 21, 00185 Roma, tel.06- 421331, (orario di accesso dalle ore 10 alle ore 12,00 sabato escluso). Sul sito dell’Isvap è possibile trovare la lista di tutte le assicurazioni abilitate e di quelle che offrono preventivi online e un utile decalogo dei diritti e doveri dell’assicurato da cui riprendiamo alcuni punti salienti.

Cosa è bene sapere prima di sottoscrivere un contratto r.c. auto?

Le coperture r.c. auto non sono tutte uguali. La valutazione della convenienza del prodotto va effettuata tenendo conto non solo del premio di tariffa ma anche dei massimali di garanzia r.c. auto, delle condizioni contrattuali, con particolare riferimento alle clausole di franchigia e a quelle di esclusione e rivalsa. Le clausole di esclusione e rivalsa sono condizioni contrattuali che limitano o escludono la copertura del rischio e quindi il risarcimento in caso di sinistro. In presenza di tali limiti la compagnia è comunque obbligata a liquidare un eventuale sinistro al danneggiato ma ha diritto di rivalersi sul contraente, cioè di chiedergli la restituzione totale o parziale di quanto pagato. I casi di esclusione indicati dalle compagnie sono gli incidenti provocati da conducente in stato di ebbrezza o sotto effetti di sostanze stupefacenti ovvero la guida senza patente. Ci sono compagnie che presentano anche polizze nelle quali la copertura è limitata al solo caso di conducenti identificati nel contratto; quindi se l’incidente è provocato da un conducente diverso da quello indicato in contratto, la compagnia ha diritto di rivalsa verso il contraente per l’importo pagato al danneggiato. E’ necessario infine prestare attenzione anche alle garanzie accessorie a tutela del veicolo – incendio, furto, atti vandalici, tutela giudiziaria, assistenza, ecc. - che sono oggetto di tariffazione e tassazione separate dalla r.c.auto, anche se solitamente prestate insieme alla responsabilità civile.

Come scegliere la copertura migliore?

Prima di sottoscrivere una polizza è necessario effettuare alcuni confronti. Nelle agenzie di assicurazione è possibile ottenere preventivi personalizzati, gratuiti e vincolanti, per le imprese che li forniscono, per almeno 60 giorni. Su Internet è possibile ottenere e confrontare in poco tempo più preventivi. Sono molti i siti delle assicurazioni che offrono preventivi online, è sufficiente rispondere a questionari sulle caratteristiche del veicolo da assicurare, sui dati del conducente, sulle garanzie accessorie richieste e altri parametri di personalizzazione.

Che cosa è il bonus-malus?

È il sistema prevalente di tariffa utilizzato per autovetture, motocicli e ciclomotori, dove il prezzo è correlato alla condotta di guida del proprietario nel tempo, mediante l’attribuzione di un punteggio: più il punteggio (classe di merito) è basso, migliore è stata la condotta di guida e minore è il premio da pagare.

Che cos’è l’attestato di rischio?

L’attestato di rischio è un documento che rappresenta la storia dei sinistri del proprietario del veicolo. Esso riporta la sinistrosità degli ultimi 5 anni con le classi di merito di provenienza e di assegnazione stabilite sulla base di regole autonomamente scelte da ciascuna impresa; regole che premiano o penalizzano in modo diverso la situazione relativa alla sinistrosità pregressa. Per le autovetture è anche indicata la scala bonus-malus, cosiddetta CIP, che è il parametro di riferimento comune tra le imprese di assicurazione per consentire il passaggio da un’impresa ad un’altra con il riconoscimento del profilo di rischio personale. Ogni compagnia deve chiaramente indicare nell’attestato di rischio a quale classe CIP corrisponde la classe interna adottata per il singolo assicurato. L’autovettura, che il proprietario assicura per la prima volta, viene inserita in una classe di rischio iniziale (che corrisponde alla 14a classe CIP); mentre per le annualità successive è possibile, sulla base delle informazioni contenute nell’attestato di rischio, trasferire il contratto, alla scadenza, ad un’altra compagnia vedendo riconosciuta e valorizzata la sinistrosità pregressa. La compagnia assicurativa ha il dovere di rilasciare l’attestato al contraente ovvero al proprietario del veicolo, mettendolo a disposizione presso l’agenzia di sottoscrizione del contratto almeno tre giorni lavorativi precedenti alla scadenza contrattuale. Per periodi inferiori all’anno la compagnia non è tenuta, alla scadenza del contratto, a rilasciare l’attestato di rischio. Nel caso di polizza sottoscritta a distanza (via telefono o internet) la compagnia ha obbligo di provvedere all’inoltro dell’attestato di rischio presso il domicilio del contraente, almeno nei tre giorni precedenti alla scadenza contrattuale.

Quali obblighi di comunicazione ha il contraente quando vuole cambiare compagnia di assicurazione?

Per i contratti senza tacito rinnovo non si ha alcun obbligo di informativa alla compagnia: alla scadenza annuale il contratto si estingue. Solo nel caso di contratto a tacito rinnovo con obbligo da parte della impresa di comunicare al domicilio la variazione di premio, l’assicurato ha l’obbligo di comunicare, con raccomandata A.R. o con fax, la disdetta contrattuale almeno 30 o 60 giorni prima della scadenza della polizza (per i termini verificare il contratto). Se l’aumento della tariffa annua è superiore al tasso di inflazione programmato (per il 2004 è l’1,1%) hai diritto di disdire il contratto e cambiare compagnia senza rispetto del preavviso ma comunque entro la scadenza. L'attestato di rischio è indispensabile per ottenere da qualunque compagnia la copertura assicurativa. In assenza di tale documento, le regole di assunzione dei rischi prevedono l’inserimento nella classe di bonus-malus di massima penalizzazione.

La personalizzazione della polizza ed i parametri tariffari

Si deve tener conto che il premio da pagare per la responsabilità civile auto è determinato da alcuni dati oggettivi che riguardano il veicolo ed alcuni dati soggettivi che riguardano l’assicurato. Ecco i principali:

Potenza del veicolo (in c.v. o km)

E' uno degli elementi più significativi che agiscono sul premio. Con il crescere della potenza del veicolo aumenta il costo medio del danno e di conseguenza il premio.

Provincia di immatricolazione del veicolo

L’elemento che, dopo la potenza, differenzia di più il premio. La provincia di immatricolazione individua l’area di circolazione prevalente del veicolo, la localizzazione del rischio.

Alimentazione del veicolo

Il dato (diesel, benzina o gas) può essere indicativo della percorrenza annua. Risulta infatti dalle statistiche aziendali che i veicoli alimentati a gasolio, di norma posseduti da professionisti che usano l’auto per lavoro, provocano mediamente più incidenti di quelli alimentati a benzina.

Presenza di Abs e Airbag

Valorizzano la sicurezza del veicolo e favoriscono una riduzione del premio, sia pur modesta, che trae origine da considerazioni tecniche sulla sicurezza del trasporto e la protezione dei passeggeri.

Sesso e età dell’assicurato

E' statisticamente provato che che i giovani provocano più incidenti; di solito le imprese pongono un limite tariffario di 24 - 25 anni al di sotto del quale applicano soprapremi. Risulta anche che nella fascia di età giovanile le donne provocano meno incidenti dei coetanei maschi: per esse il soprapremio per la giovane età è più contenuto.

Anzianità di patente

I neopatentati statisticamente provocano più incidenti. Questo parametro potrebbe sovrapporsi a quello dell’età per cui è necessario valutare l’effetto combinato delle due variabili.

Modalità di utilizzo dell’auto

Chi usa l’auto per lavoro ha maggior probabilità di avere incidenti rispetto a chi la usa soltanto per diporto, di conseguenza la modalità di utilizzo incide sul premio.

Identificazione del conducente unico o abituale

Quando il conducente dichiarato ha caratteristiche di rischio favorevoli si applica una riduzione del premio che tiene conto anche della limitata circolazione del veicolo sempre condotto da una stessa e sola persona.

Polizze a consumo

Le polizze a consumo o "pay per use" sono nuovi prodotti assicurativi che presentano indubbi vantaggi per l’automobilsta che utilizza l’auto solo occasionalmente, utili per assicurare ad esempio una seconda auto poco utilizzata. Il premio si paga in proporzione ai giorni dell'anno in cui effettivamente si guida o ai chilometri percorsi. Un'opportunità interessante ma che è necessario valutare con attenzione perché si rischiano franchigie e meccanismi di attivazione non sempre agevoli. Per ora sono poche le compagnie che hanno sviluppato questo tipo di offerta, strutturandola in modi diversi. Le polizze a tempo permettono un buon risparmio rispetto a una polizza tradizionale, ma attivare l’assicurazione fuori dai periodi consentiti può costare caro.

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