Quando ti trovi di fronte a più offerte di finanziamento, di pari importo
e durata, è bene che tu valuti l’esborso effettivo che dovrai sostenere,
senza limitarti alla valutazione della rata mensile. Valutare attentamente
il costo reale di un prestito non è tuttavia un’operazione semplice, in
quanto le voci di spesa di un finanziamento sono numerose (capitale
erogato, interessi, spese iniziali, spese assicurative, eventuali
commissioni bancarie) e non sono facilmente integrabili in una misura di
costo unica.
In generale, gli elementi che è opportuno esaminare prima di sottoscrivere
un contratto di prestito dipendenti sono:
TAN (Tasso Annuo Nominale)
Il TAN rappresenta il tasso di interesse, espresso in percentuale e su
base annua, applicato dagli istituti finanziari all’importo lordo del
finanziamento. Viene utilizzato per calcolare, a partire dall’importo del
finanziamento lordo (dato da: importo rata x durata, nel caso si richieda
l'importo finanziabile massimo), l’ammontare del finanziamento netto
(oltre alle spese per interessi, vengono decurtate quelle assicurative, di
istruttoria e le commissioni bancarie).
Nel calcolo del TAN non rientrano oneri accessori quali le eventuali
provvigioni da riconoscere ad intermediari, le spese iniziali e le imposte
e dunque non rappresenta una stima completa del costo totale del
finanziamento.
Eventuali Spese di Istruttoria
Le spese di istruttoria sono una voce di costo che l’ente finanziatore
pone a carico del richiedente per la copertura delle spese di valutazione
e di gestione della domanda di finanziamento. Nei Prestiti garantiti sono
corrisposte in un’unica soluzione, al momento dell’erogazione del
finanziamento (e concorrono a determinare l’importo netto erogato).
Spese Assicurative
Il prestito tramite cessione del quinto prevede la sottoscrizione
obbligatoria di un’assicurazione vita e impiego (vedi “Garanzie e
coperture assicurative”), per la copertura del rischio di insolvenza. Il
costo relativo viene corrisposto in un’unica soluzione, al momento
dell’erogazione del finanziamento; l’importo viene infatti scalato
dall’importo lordo.
Eventuali Commissioni Bancarie
Un’altra voce di costo che alcuni istituti pongono a carico del
consumatore sono le cosiddette commissioni bancarie; anch’esse concorrono
a determinare l’importo delle spese di istruttoria da rimborsare
all’istituto erogante.
E’ opportuno fare attenzione a questa voce di costo posta a tuo carico:
anch’essa infatti va a pesare sull’onerosità complessiva del tuo
finanziamento. Potrebbe darsi infatti che a fronte di un TAN
particolarmente basso l’offerta presenti una quota di spese di istruttoria
molto alte: valutarla solamente in base al TAN potrebbe portare quindi a
scelte decisamente sbagliate.
Considerando poi che:
le spese di istruttoria vengono corrisposte in un’unica soluzione, al
momento dell’erogazione, mentre gli interessi rappresentano per l’istituto
degli introiti diluiti nel tempo, in caso di estinzione anticipata, mentre
gli interessi non ancora maturati non devono essere rimborsati
all’istituto, le commissioni che il consumatore ha corrisposto subito, non
vengono rimborsate.
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Una misura del costo totale del finanziamento, utile nel confronto di più
offerte di credito, è rappresentata dal TAEG.
Il TAEG è il Tasso Annuo Effettivo Globale ed è una misura, espressa in
termini percentuali, con due cifre decimali e su base annua, del costo
complessivo del finanziamento.
Il TAEG, come previsto dall’ordinamento comunitario europeo e dalla legge
italiana, è il tasso di interesse al quale i flussi di erogazione verso il
cliente (al netto delle spese) uguagliano i flussi di rimborso.
Diversamente dal TAN, il TAEG è comprensivo di oneri accessori quali spese
di istruttoria e commissioni bancarie, che il debitore deve pagare oltre
agli interessi sul finanziamento.
Nel confronto di due o più offerte di finanziamento ricordati che il TAEG
può rappresentare un elemento di confronto corretto purché i prestiti
presentino medesime caratteristiche in termini di importo e di durata.
Tieni presente che, quando vi sono spese accessorie oltre all’onere del
TAN:
- a parità di ammontare finanziato, il TAEG si riduce all’aumentare della
durata del prestito;
- a parità di durata, il TAEG si riduce all’aumentare dell’importo del
prestito.
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